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Los programas de préstamos gubernamentales más comunes

Los programas de préstamos gubernamentales más comunes
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

Cuando necesite pedir dinero prestado, el gobierno de los EE. UU. Puede ser una fuente de financiación atractiva. Por lo general, esos préstamos tienen características favorables para los prestatarios: son relativamente fáciles de obtener, es posible que tengan tasas más bajas de las que puede encontrar con los prestamistas privados. Pero conocer los programas de préstamos del gobierno y aprovecharlos puede ser un desafío.

Cómo funcionan los préstamos del gobierno

En muchos casos, el gobierno no presta dinero directamente. En cambio, los prestamistas privados, como los bancos y las compañías financieras, brindan financiamiento, y el gobierno de Estados Unidos garantiza el préstamo. Dicho de otra manera, el gobierno promete reembolsar a su prestamista si usted, el prestatario, no lo hace.

Las garantías gubernamentales reducen el riesgo y hacen que los prestamistas estén más dispuestos a prestar a tasas atractivas. Además, es más probable que lo aprueben en situaciones en las que de otra manera no calificaría para un préstamo.

Hay varios tipos de préstamos disponibles y ocasionalmente surgen nuevos programas en respuesta a eventos como desastres ambientales y otras crisis. Los préstamos más comunes disponibles con ayuda del gobierno son:

  • Préstamos estudiantiles
  • Préstamos para vivienda, incluidos préstamos para desastres y mejoras del hogar
  • Préstamos comerciales, incluidas granjas y ranchos

Préstamos para educación

Si necesita ayuda para pagar sus estudios, los préstamos federales para estudiantes (bajo el programa de préstamos del Direct Loan Program) son probablemente su mejor opción. Es fácil calificar para ellos, tienen tarifas competitivas y ofrecen flexibilidad cuando se está recuperando (y cuando enfrenta dificultades financieras en la vida). Por ejemplo, durante los períodos de desempleo, es posible que pueda omitir los pagos de su préstamo temporalmente. También puede reducir el pago del préstamo requerido para que sea asequible en relación con sus ingresos mensuales.

Los programas de préstamos comunes incluyen:

  • Préstamos Perkins: estos préstamos son la primera opción para los estudiantes en función de características atractivas, pero es posible que no califique.
  • Préstamos Stafford: es fácil de obtener y es posible que reciba subsidios de intereses.
  • Préstamos PLUS: Los padres pueden pedir prestados montos sustanciales, pero eso significa que los padres tendrán que reembolsarlos.

Al pedir prestado para la educación, casi siempre tiene más sentido pedir prestado tanto como pueda de los programas del gobierno antes de recurrir a prestamistas privados.

Los prestamistas privados también pueden ofrecer características favorables para los prestatarios, pero son mucho menos generosos que los préstamos del gobierno. A menudo tienen tasas variables y son más difíciles de calificar (por lo general, necesita un buen crédito, un título en un campo bien remunerado o un cofirmante para ayudarlo a obtener la aprobación).

Préstamos del gobierno para vivienda

Puede debatir si ser propietario de una vivienda es siempre la mejor opción financiera, pero el gobierno federal fomenta la propiedad de vivienda. La justificación podría ser que los propietarios tienen la oportunidad de generar valor en sus viviendas y mejorar su nivel de vida. Están involucrados en la comunidad, se preocupan por sus propiedades y disfrutan de una sensación de control sobre su entorno de vida.

Programas para compradores de vivienda por primera vez

Estos programas ayudan a las personas a adquirir vivienda propia. Pueden estar disponibles a través de programas del gobierno local o federal, y algunas organizaciones sin fines de lucro también ayudan a los compradores de vivienda. Las características suelen incluir asistencia para el pago inicial o tasas de interés bajas. Sin embargo, estos programas no son un almuerzo gratis. Los prestatarios suelen estar restringidos a ciertos niveles de ingresos y es posible que haya límites sobre cuánto puede beneficiarse de un aumento en el valor de su vivienda.

Préstamos FHA

El financiamiento de la FHA es una de las opciones más populares para los prestatarios que desean hacer un pequeño pago inicial. Puede depositar tan solo un 3,5% y es posible utilizar obsequios y concesiones para cubrir los costos de cierre. Sin embargo, debe pagar una prima de seguro adicional. Períodos de tiempo demasiado prolongados, es posible que eso no funcione a su favor. Lea más sobre cómo funcionan los préstamos de la FHA.

Programas de refinanciamiento

La crisis hipotecaria ha quedado atrás, pero algunos todavía no se han recuperado del todo. Además, los factores locales pueden reducir el valor de una vivienda. Si no puede refinanciar (porque está bajo el agua, por ejemplo), todavía hay varios programas de ayuda hipotecaria disponibles.

Otros programas

Varios otros programas de préstamos menos populares están respaldados por el gobierno o agencias gubernamentales. Por ejemplo, los préstamos del VA están disponibles para los miembros del servicio y los veteranos, y los préstamos del USDA ofrecen hasta el 100% de financiamiento para ciertos prestatarios en áreas rurales.

Mejoras y reparaciones del hogar

Si es dueño de una casa que necesita reparación (o le gustaría comprar una), el gobierno está dispuesto a ayudarlo a hacer de su casa y vecindario un lugar limpio, seguro y bien iluminado. Los préstamos FHA 203 (k) proporcionan fondos para la compra o rehabilitación de una vivienda. Después de un desastre, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) proporciona fondos para reparar su residencia principal y reemplazar ciertas pertenencias. Aunque es un préstamo de la SBA, no es necesario que sea dueño de un negocio.

Además de respaldar préstamos, el gobierno ofrece programas que pueden ayudarlo a reducir la cantidad que pide prestada. Los servidores públicos como los agentes del orden, los maestros, los bomberos y los técnicos de emergencias médicas también pueden beneficiarse del programa Good Neighbor Next Door.

Proyectos Verdes

Los gobiernos locales también pueden ofrecer programas que ayuden a mejorar la eficiencia energética. Los programas PACE proporcionan dinero para proyectos como instalaciones solares, paisajismo sostenible y más.  

Préstamos comerciales

Una marea creciente hace flotar todos los barcos: las pequeñas empresas crean empleos para la gente de la comunidad y generan ingresos fiscales para los gobiernos locales y federales. Si necesita ayuda para iniciar o hacer crecer su empresa, primero evalúe los programas de préstamos del gobierno. Los préstamos de la SBA deben ser su primera opción y están disponibles a través de muchos bancos y cooperativas de crédito locales.

Aunque el gobierno lo ayuda a calificar garantizando préstamos, aún necesita poner piel en el juego. Esté preparado para ofrecer una garantía personal sobre la mayoría de los préstamos comerciales que solicite.

El préstamo para pequeñas empresas de la SBA 7 (a) es el programa de préstamos más popular y proporciona hasta $ 5 millones. Hay otros préstamos disponibles para empresas más pequeñas. Por ejemplo, la SBA promueve programas de micropréstamos para ayudar a las pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro a expandirse.

Préstamos personales

El gobierno federal no ofrece (ni garantiza) préstamos personales sin garantía. Los programas de préstamos tienden a tener un propósito específico, como financiar su educación, iniciar y hacer crecer un negocio o promover viviendas seguras y en buen estado. Es más difícil influir en cómo los prestatarios gastan el dinero con un préstamo personal, por lo que es menos probable que las políticas fomenten ese tipo de deuda. Tus mejores opciones para un préstamo personal son:

  • Visite un banco o cooperativa de crédito local y solicite un préstamo
  • Pruebe un prestamista en línea de buena reputación o un servicio de préstamos P2P

Debido a que no existe una garantía del gobierno para un préstamo personal, es posible que le resulte más difícil obtener la aprobación: necesitará un crédito decente e ingresos suficientes para calificar para el préstamo. Si tiene problemas para obtener la aprobación, es posible que deba ofrecer una garantía o pedirle a alguien que firme el préstamo con usted.