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Por qué 2020 es el mejor momento para refinanciar su hipoteca desde 2013 |

Por qué 2020 es el mejor momento para refinanciar su hipoteca desde 2013 |
13 enero, 2021
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Tal vez haya escuchado a alguien declarar ‘¡las tasas hipotecarias están en un mínimo histórico!’ Ha sido un estribillo bastante común en los últimos años, ya que las tasas de interés federales han caído.

Cuando las tasas hipotecarias son bajas, es un buen momento para obtener una hipoteca por primera vez o para refinanciar una hipoteca que ya tiene. Si cree que el refinanciamiento puede ahorrarle dinero en su hipoteca, entonces este podría ser el momento perfecto para investigarlo.

¿Por qué las tasas hipotecarias son tan bajas?

Las tasas hipotecarias se encuentran actualmente en mínimos históricos debido, en gran parte, a la tasa extremadamente baja de la Reserva Federal. La tasa de la Fed se redujo a cerca del 0% en los últimos meses en respuesta al impacto económico del coronavirus, y durante la reunión más reciente del Comité Federal de Mercados Abiertos, los miembros del comité optaron por unanimidad por mantener la tasa entre 0% y 0,25%. que es extremadamente bajo.

Según la declaración del FOMC sobre la decisión, mantuvo las tasas de interés bajas debido a la “actual crisis de salud pública, [que] pesará mucho sobre la actividad económica, el empleo y la inflación en el corto plazo, y plantea riesgos considerables para las perspectivas económicas de el mediano plazo “.

Si bien la Reserva Federal no es directamente responsable de las tasas hipotecarias, la tasa de la Fed es una señal de que la economía está en auge o en dificultades, y otras tasas hipotecarias tienden a seguir su ejemplo. En este caso, la tasa de interés federal de 0% a 0.25% indica que está teniendo problemas, y otras tasas de interés, incluidas las hipotecas, cayeron en respuesta.

Las tasas para los préstamos convencionales a tasa fija a 30 años comienzan ahora desde el 3,25% (al 25 de junio). Los préstamos convencionales a tasa fija a 15 años están al 3%, y otras tasas hipotecarias también son bajas, incluidas las tasas de refinanciamiento.

Sin embargo, probablemente no deberías esperar que se mantengan tan bajos. El aumento de la demanda conlleva tasas más altas por parte de los prestamistas, por lo que si está interesado en obtener un préstamo con una tasa baja, deberá actuar rápidamente antes de que la demanda aumente nuevamente las tasas.

Cómo la refinanciación podría ahorrarle dinero

La refinanciación puede ahorrarle dinero a largo plazo. Muchas hipotecas operan en términos de décadas. Los dos plazos de hipoteca más comunes son 15 o 30 años. Si pudiera ahorrar $ 200 al mes en su hipoteca durante 30 años, ¿le gustaría? La refinanciación podría ofrecerle ese tipo de ahorros.

La parte más poderosa del refinanciamiento es que puede reducir tanto sus pagos mensuales como su tasa de interés. Si ambas cosas suceden, podría terminar ahorrando decenas de miles en su hipoteca a lo largo de los años.

Es posible que solo pueda cambiar un aspecto de su hipoteca al refinanciar. Eso significa que quizás solo obtenga una tasa de interés más baja, o solo obtenga un monto de pago mensual más bajo. Cada uno de ellos todavía representa ahorros generales, lo que significa que más dinero permanece en su bolsillo.

Ejemplo n. ° 1: Compró su residencia principal en 2016. Le quedan $ 200,000 en una hipoteca a 30 años al 5% de interés y sus pagos mensuales son $ 1,060. A esta tasa, pagaría $ 181,639.74 en intereses.

  • Supongamos que obtiene un préstamo de refinanciamiento a tasa fija a 15 años con una APR del 3%
  • Su nuevo interés total pagado ahora sería de $ 111,593.48, dejándolo con $ 70,046.26 en ahorros

Cuando refinancia a un plazo más corto, sus pagos aumentan , en lugar de disminuir. (Esto se debe a que tiene menos tiempo para pagar el saldo). Sin embargo, con su tasa de interés reducida a la mitad y el plazo de su préstamo reducido a la mitad, usted paga significativamente menos intereses. Además, está libre de hipotecas en la mitad del tiempo.

Ejemplo # 2: tiene una hipoteca de $ 250,000 al 5% de interés durante 15 años

  • Usted refinancia por el mismo plazo, pero reduce su tasa de interés al 4%
  • Ahorra un total de $ 50,78 cada mes, lo que equivale a $ 9,140.43 en ahorros totales durante 15 años

Cómo comparar precios de refinanciamiento de hipotecas

El refinanciamiento lo realizan los prestamistas hipotecarios. Hay varios tipos de préstamos de refinanciamiento disponibles, como refinanciamiento con retiro de efectivo o cambio de un plazo de tasa variable a uno de tasa fija. Investigue qué tipo de opción de refinanciamiento es mejor para usted. Una vez que tenga un plan, compare con al menos tres prestamistas. Obtendrá diferentes opciones con cada uno, y tener opciones siempre es una buena idea.

También puede obtener una precalificación para el refinanciamiento. La precalificación determina su solvencia crediticia para los nuevos términos de la hipoteca. Los prestamistas considerarán cosas como la cantidad que queda en su hipoteca, su puntaje crediticio y su historial de pagos. En general, la precalificación utiliza un suave tirón en su puntaje crediticio, lo que significa que su puntaje no se ve afectado por la consulta y no disminuirá.

Tipos de préstamos de refinanciamiento

Retirar refinanciamiento

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando los propietarios refinancian por una cantidad mayor que su hipoteca original y toman la diferencia en efectivo. Básicamente, sacan de la casa el capital que han acumulado a través de los pagos de la hipoteca o los aumentos del valor de la vivienda y lo reciben en efectivo. Sin embargo, la cantidad que saca se agrega a los nuevos términos de la hipoteca. Supongamos que tiene una hipoteca de $ 400,000 y tiene $ 150,000 en capital, por lo que todavía debe $ 250,000. Puede refinanciar y tomar $ 50,000 en efectivo de su capital, pero luego su nueva hipoteca sería de $ 300,000. Esto incluye los $ 250,000 que poseía más los $ 50,000 que recibió en efectivo.

Refinanciamiento de variable a fijo

Esta es otra opción que podría ofrecer importantes ahorros. Las hipotecas de tasa variable cambian con el tiempo a medida que cambia el mercado. Las hipotecas de tasa fija están bloqueadas a una tasa. Con las tasas actuales tan bajas, el refinanciamiento a tasa fija podría significar grandes ahorros.

Refinanciamiento corto

Un refinanciamiento corto es una opción para quienes posiblemente enfrentan una ejecución hipotecaria. Su prestamista hipotecario cancelará el saldo actual de su hipoteca y usted recibirá un nuevo préstamo con pagos mensuales más bajos. Esta opción de refinanciamiento no está ampliamente disponible, ya que está diseñada solo para personas que enfrentan la pérdida de sus hogares.

Haga un balance de su situación financiera antes de tomar una decisión sobre su préstamo de refinanciamiento. Un refinanciamiento corto es una opción útil para aquellos que podrían estar cerca de un desastre financiero. Un refinanciamiento en efectivo es atractivo si necesita el dinero para algo como la renovación de una casa o una emergencia familiar. De lo contrario, probablemente sea mejor dejar la equidad en su casa.

Cosas a considerar antes de refinanciar su hipoteca

  1. Tasas: las tasas hipotecarias pueden variar según el estado, así que asegúrese de estar familiarizado con las tasas de su estado y no solo con el promedio nacional. Pregunte a los prestamistas qué tasas pueden ofrecerle.
  2. Tarifas: el refinanciamiento tiene sus propios costos, y diferentes prestamistas tendrán un conjunto diferente de tarifas. Solicite un desglose claro de todas las tarifas asociadas con el refinanciamiento.
  3. Detalles del proceso: ¿Cuánto tiempo será el tiempo de respuesta para que su solicitud sea aprobada y procesada? ¿Cómo se comunica el prestamista con la gente? Estas son algunas de las preguntas que debe hacer a todos los prestamistas con los que consulte. Encuentra a alguien cuyo estilo de trabajo disfrutes y que funcione para ti.

La última palabra

La refinanciación requiere tiempo y dinero, y debe tener sentido financiero a largo plazo. Antes de pasar por todo el proceso de refinanciamiento, calcule cuánto dinero le ahorrará el refinanciamiento a largo plazo. Mire sus pagos mensuales y lo que ahorra a largo plazo. Compare precios y encuentre un prestamista que trabaje para usted y con quien se sienta cómodo. Trabajará en estrecha colaboración con ellos durante un tiempo y querrá asegurarse de que sea un individuo y una empresa lo que le guste.

Comience su viaje de refinanciamiento al verificar las tasas de interés en línea. Puede encontrar las tasas hipotecarias a 30 años de la Fed aquí.

Kara Perez

Colaborador de finanzas personales

Kara Perez es la fundadora de Bravely Go, una empresa feminista de educación financiera. Bravely se enfoca en brindar educación financiera procesable, interseccional y accesible a las personas a través de eventos emergentes y comunidad en línea. Además, Kara co presenta el galardonado podcast The Fairer Cents, que ha sido nombrado el mejor podcast de dinero para mujeres por Forbes y The Balance. Kara ha aparecido en Forbes, Glamour, ABC Nightline News y US News and World Report como experta financiera. Vive en Austin TX.