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Por qué debería considerar una reforma hipotecaria – NerdWallet

Por qué debería considerar una reforma hipotecaria – NerdWallet
13 enero, 2021
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La refundición de la hipoteca es una forma de reducir sus pagos hipotecarios mensuales. Es menos común que refinanciar o modificar un préstamo, y rara vez se anuncia, pero disminuye los pagos de la hipoteca para aquellos que pueden aplicar una suma global al capital de su préstamo.

¿Qué es la refundición de su hipoteca?

Cuando reformula su hipoteca, le paga a su prestamista una gran suma de capital y luego su préstamo se reamortiza, en otras palabras, se recalcula en función de su nuevo saldo más bajo. Su tasa de interés y plazo permanecen iguales, pero debido a que su capital ha disminuido, sus pagos mensuales serán más bajos.

Es un movimiento que debe hacer si desea reducir sus gastos de intereses sin acortar el plazo de su préstamo, dice Eric Gotsch, gerente de ventas de Wells Fargo Home Mortgage.

La razón más común para la modificación es si ha comprado una casa pero aún no ha vendido la anterior, dice Jim Hettinger, vicepresidente ejecutivo de operaciones de Guaranteed Rate, un prestamista hipotecario en línea. “Una vez que se completa la venta de la casa anterior, el consumidor puede querer poner el producto de la venta contra la nueva hipoteca, reestructurar el préstamo o reamortizarlo y establecer un nuevo pago mensual”, dice.

La refundición también es ideal para las personas que obtienen una gran suma de dinero y desean reducir sus gastos hipotecarios, dice Gotsch. Esto sucede a menudo cuando alguien recibe una herencia, una distribución de inversión o una gran bonificación, o tiene un flujo de ingresos no tradicional, dice. En la mayoría de los casos, necesitará al menos $ 5,000 para reformar su hipoteca.

La refundición es diferente a la refinanciación. Cuando refinancia, obtiene un nuevo préstamo, con diferentes términos, para reemplazar el anterior. Podría obtener una tasa de interés más baja o cambiar de una tasa ajustable a una tasa fija o de 15 a 30 años, por ejemplo.

Beneficios de la refundición

El beneficio de una reforma hipotecaria es simple: reduce sus pagos mensuales, lo que hace que sus costos de vivienda sean más asequibles. Si pagara una suma global para su hipoteca sin refundir, reduciría su saldo, pero sus pagos mensuales permanecerían iguales.

No necesitará una verificación de crédito o una tasación para refundir, por lo que es una opción más simple que refinanciar. También es muy probable que sea más barato que refinanciar, ya que no enfrentará la variedad habitual de costos de cierre. Sin embargo, es posible que necesite un historial de pagos a tiempo para refundir.

Lo que debes saber antes de refundir

No todos los préstamos son elegibles para la refundición, y su administrador no está obligado a ofrecer el servicio, dice Hettinger. Los préstamos comprados por Fannie Mae y Freddie Mac pueden modificarse, dice, pero los préstamos de la Administración Federal de Vivienda y Asuntos de Veteranos no.

Además, las hipotecas jumbo o no conformes podrían ser elegibles para una refundición solo caso por caso, dice Hettinger. Algunos prestamistas cobran una tarifa por el servicio, generalmente unos cientos de dólares, así que pregunte sobre el costo.

Cuando se trata de la suma global mínima, los prestamistas tienen mucha discreción. “También hay políticas diferentes con respecto a cuánto tendrá que pagar un consumidor para reformar el préstamo”, dice Hettinger. “Asegúrese de que su oficial de préstamos consulte con el administrador antes de iniciar un cierre, asumiendo que puede volver a emitir algunos meses después”.

Otra cosa a considerar antes de refundir es si es mejor gastar esta suma global en otro lugar. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito, crear un fondo de emergencia o invertir en el mercado de valores, por ejemplo, podría ser una mejor opción financiera. Un planificador financiero puede ayudarlo a decidir cuál es la mejor opción.

Cómo refundir su hipoteca

Los prestamistas que ofrecen una refundición generalmente no la anuncian. Si está interesado en modificar su préstamo, comuníquese con su prestamista o administrador hipotecario para averiguar si es una opción. Si es así, pregunte sobre las tarifas y el monto mínimo que deberá aplicar a su capital.