Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Por qué su puntaje crediticio es diferente dependiendo de dónde mire

Por qué su puntaje crediticio es diferente dependiendo de dónde mire
13 enero, 2021
Author:

Fecha de modificación: 15 de septiembre de 2020

¿Cuáles son los tres números que tienen un gran efecto en su vida, desde su capacidad para obtener un préstamo para un automóvil o una hipoteca hasta sus posibilidades de que le nieguen una vivienda de alquiler o un trabajo?

Me refiero a tu puntaje crediticio.

Si no ha pensado mucho en su puntaje de crédito hasta ahora, debe comenzar a rastrear su puntaje. Después de todo, hay muchas herramientas (gratuitas y no gratuitas) para hacerlo. Y la mayoría de estas aplicaciones pueden ayudarlo a mejorar su puntaje.

Primero, hablemos de qué es exactamente una puntuación de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Desde su creación en 1989, el FICO® Score ha sido la evaluación de solvencia crediticia más utilizada. Los FICO® Scores se generan mediante un algoritmo de puntuación patentado, que permite a los prestamistas tomar decisiones informadas y protege a los prestatarios de prejuicios injustos. Es por eso que FICO® se considera el estándar de la industria.

Rango de puntaje crediticio

El rango básico de FICO® Score es 300-850. Cuanto más alto, mejor y cualquier valor por encima de 600 generalmente se considera “bueno”. Los prestamistas equiparan su puntaje con el nivel de riesgo que tomarían al otorgarle crédito. Una puntuación más alta significa un riesgo menor y viceversa.

Es por eso que su puntaje de crédito es tan importante, no solo para la aprobación del crédito, sino también para cosas como su límite de crédito y los términos del préstamo.

VantageScore

Lo último que debe saber sobre las calificaciones crediticias es que, si bien la mayoría de los prestamistas utilizan las calificaciones FICO® (90 por ciento, según el sitio myFICO), también existen alternativas.

Por ejemplo, la aplicación Credit Sesame, que yo uso, basa sus puntajes crediticios en el modelo VantageScore. Cualquiera que sea el modelo que usted o sus prestamistas utilicen, su puntaje crediticio es en realidad tres puntajes diferentes, cada uno basado en sus informes crediticios de las tres agencias (Equifax, TransUnion y Experian).

¿Por qué mi puntuación es diferente dependiendo de dónde miro?

Como se mencionó anteriormente, su puntaje de crédito puede variar levemente según la agencia de crédito de la que proviene y el algoritmo de puntaje utilizado.

Por ejemplo, la diferencia de nueve puntos entre mis dos puntajes podría deberse al hecho de que Equifax informa un historial un poco más largo y más cuentas que TransUnion. Esto incluye una tarjeta de crédito Express Store que abrí en 2002 pero que no he usado en más de una década. También hay más cuentas cerradas en mi informe de Equifax.

Cuando solicita crédito, un prestamista puede utilizar una puntuación específica (como FICO) o un promedio de sus diversas puntuaciones (FICO y Vantage).

Por lo tanto, concéntrese en lo que puede controlar: factores como la duración de su historial crediticio y de pagos y la utilización de su crédito. Si una crisis hace que su puntaje baje, puede reconstruirlo de la misma manera que originalmente crearía y mantendría una buena reputación.

Cómo se calcula tu puntuación

Según el sitio web myFICO, su puntaje “resume [s] su historial crediticio … basado en sus decisiones financieras”. Como se mencionó anteriormente, ese historial se refleja en sus tres informes crediticios.

Estos son los factores más comunes utilizados en los algoritmos de puntaje crediticio:

Número de consultas difíciles en los últimos dos años

Esto es cuando solicita una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamo y el prestamista obtiene su informe crediticio como parte del proceso de toma de decisiones. Una investigación rigurosa suele reducir su puntuación, por lo que cuanto más tenga, mayor será el impacto.

También permanecen en los informes de crédito durante aproximadamente dos años, así que sea consciente y estratégico cuando necesite solicitar nuevas cuentas de crédito.

Obtener la aprobación previa para una hipoteca o tarjeta de crédito es definitivamente una buena idea. La aprobación previa no reduce su puntaje crediticio y le brinda una mejor oportunidad de ser aprobado finalmente, por lo que no acumulará una investigación difícil en vano.

Número y tipo de cuentas

Para construir un historial crediticio y un buen puntaje crediticio, debe utilizar el crédito. La mayoría de los jóvenes comienzan con una tarjeta de crédito minorista, un préstamo para estudiantes u otro tipo de préstamo (como un préstamo para un automóvil) que sus padres firman conjuntamente.

Es bueno tener al menos algunas cuentas (pero no demasiadas) y la variedad también es importante. Los prestamistas quieren ver que ha utilizado diferentes tipos de crédito sin problemas. Si está buscando su primera tarjeta de crédito, consulte nuestras recomendaciones de 2019.

Duración del historial crediticio

Está limitado por su edad a este respecto, pero una cosa que puede hacer es mantener abiertas sus cuentas más antiguas. Incluso si ya no quiere usar su primera tarjeta de crédito porque encontró una oferta mejor, haga una compra cada mes y pague para mantenerla abierta.

Utilización de tarjetas de crédito

También conocido como su relación saldo-límite, es simplemente el porcentaje de su límite de crédito total en uso en un momento dado. 30 por ciento o menos es la cifra estándar a la que aspirar.

Los porcentajes más altos indican a los prestamistas que tiene problemas para pagar sus tarjetas o gasta más de lo que gana, ambos riesgos potenciales.

Marcas despectivas

Estos consisten en una variedad de “señales de alerta”, desde pagos atrasados ​​de facturas hasta cuentas de crédito en cobranza y presentaciones en quiebra. Estas imperfecciones pueden permanecer en su informe hasta una década, así que trate de evitarlas a toda costa.

Una manera fácil de evitar los pagos atrasados ​​es suscribirse al pago automático en todas sus cuentas, desde servicios públicos hasta tarjetas de crédito.

historial de pagos

Pagar sus facturas a tiempo es una de las formas más importantes de construir y mantener un buen puntaje crediticio. Esto tampoco se limita a los pagos de deudas. Los pagos atrasados ​​a una cuenta de servicios públicos o de teléfono celular también pueden reducir su puntaje.

¿Dónde puedo encontrar mi puntaje crediticio?

Después de leer este artículo, probablemente sienta curiosidad acerca de sus propios puntajes e historial crediticio. Aquí es donde puede encontrarlos:

Aplicaciones gratuitas

Como mencioné, I Credit Sesame es de uso gratuito y lo ayuda a ver fácilmente su puntaje crediticio. Más allá del seguimiento de la puntuación, las características educativas de esta aplicación me han resultado muy útiles.

Tu tarjeta de crédito

Algunos bancos ponen su FICO® Score a su disposición de forma gratuita como beneficio del titular de la tarjeta.

Las tarjetas de crédito Chase y Capital One son solo dos emisores que ofrecen una puntuación de crédito gratuita con sus tarjetas de crédito.

Recomendamos la tarjeta Chase Sapphire Preferred®, que también ofrece el doble de puntos en viajes y cenas en restaurantes de todo el mundo y un punto por dólar gastado en todas las demás compras.

Oficinas de crédito

La ley federal le da derecho a un informe anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes. Sin embargo, esto no incluye una puntuación de crédito gratuita.

Para obtener su puntaje de TransUnion, Experian o Equifax, debe registrarse en uno de sus planes de suscripción mensual. Estos varían en precio desde $ 16.95- $ 24.95 / mes. Consulte nuestra lista completa de servicios de monitoreo de identidad y crédito.

Estimador de puntaje de Money Under 30

Estimador de puntaje de crédito

Resumen

Su puntaje de crédito es diferente dependiendo de dónde mire, pero eso no es motivo de preocupación. Solo concéntrese en los comportamientos de creación de crédito y elija una forma de ver y monitorear su puntaje.

Sea proactivo en el mantenimiento de su puntaje y estará en buena forma cuando llegue el momento de solicitar un préstamo para automóvil o vivienda o aprovechar las excelentes ofertas de tarjetas de crédito para personas con puntajes excelentes.