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¿Qué es la ley de informes crediticios justos? Asesor de Forbes

¿Qué es la ley de informes crediticios justos? Asesor de Forbes
13 enero, 2021
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Probablemente no parezca justo, pero no puede controlar quién recopila información sobre sus hábitos de administración de crédito. Tampoco hay mucho que pueda hacer para controlar quién compra su información personal. Sin embargo, la Fair Credit Reporting Act (FCRA) le brinda una serie de protecciones valiosas.

Aprobada en 1970, ayuda a garantizar que sus informes crediticios sean justos y precisos, y que su información crediticia permanezca al menos algo privada. A continuación, encontrará un análisis más profundo de esta regulación federal, los derechos que le otorga y lo que puede hacer si cree que esos derechos han sido violados.

¿Quién debe seguir la FCRA?

La FCRA se aplica a cualquier empresa que recopile y venda datos sobre usted a terceros. Estas empresas, conocidas como agencias de informes del consumidor, deben seguir las estipulaciones de la FCRA.

Las tres agencias de informes del consumidor más conocidas en los EE. UU. Son Equifax, TransUnion y Experian. En conjunto, estas empresas se conocen como las tres principales agencias de informes crediticios o agencias de informes crediticios. Al contrario de lo que muchas personas creen, las agencias de crédito no son agencias gubernamentales. Más bien, son empresas con fines de lucro que cotizan en bolsa.

La FCRA también regula las empresas que comparten su información con las agencias de informes del consumidor. Estas empresas se conocen como proveedores de datos y pueden incluir bancos, cooperativas de crédito, emisores de tarjetas de crédito, agencias de cobranza y otros tipos de acreedores.

Sus derechos según la FCRA

En su totalidad, la FCRA tiene una extensión de aproximadamente 100 páginas. El contenido de esta ley federal (por no mencionar varias enmiendas aprobadas por el Congreso en los últimos 50 años) cubre muchas reglas y regulaciones. Estas reglas se refieren a informes crediticios, robo de identidad, privacidad de la información del consumidor y más.

Aunque no es realista para usted memorizar todos los derechos que le otorga la FCRA, es útil tener una comprensión básica. A continuación se muestran algunos aspectos destacados de las protecciones más importantes que puede disfrutar gracias a la FCRA.

Acceso al informe de crédito

La FCRA le otorga el derecho a acceder a sus informes de consumidores personales, en particular sus informes crediticios de Equifax, TransUnion y Experian. Gracias a una enmienda de la FCRA llamada Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA), puede acceder a estos informes sin cargo una vez cada 12 meses. Hasta abril de 2021, las tres principales agencias de crédito brindarán voluntariamente a los consumidores acceso gratuito al informe de crédito semanal en respuesta a la crisis del coronavirus.

Es fácil reclamar sus tres informes de crédito en línea visitando AnnualCreditReport.com.

Los informes de crédito gratuitos también pueden estar disponibles para usted en las siguientes situaciones:

  • Se le niega crédito, seguro o empleo, o se le ofrecen términos menos favorables debido a su historial crediticio (la FCRA define esto como “acción adversa”).
  • Está desempleado y planea solicitar un trabajo en los próximos 60 días.
  • Alguien roba su identidad y agrega una alerta de fraude a sus informes de crédito.
  • La información fraudulenta aparece en su informe de crédito.
  • Recibe asistencia pública.

Además de darle acceso a sus propios informes de consumidores, la FCRA también limita a quién más puede comprar su información personal. Las agencias de informes del consumidor solo pueden compartir sus datos con aquellos que tienen un “propósito permitido” según la FCRA, que incluyen:

  • Empresas que están considerando su solicitud de crédito o servicios (es decir, prestamistas, emisores de tarjetas de crédito, propietarios, compañías de seguros, etc.)
  • Empleadores (con su permiso por escrito)
  • Tus acreedores actuales
  • Alguien con una orden judicial para acceder a su información
  • Una empresa que quiere ofrecerle una “oferta firme de crédito o seguro”

Acceso al puntaje de crédito

También puede solicitar una copia de su puntaje crediticio a una agencia de informes crediticios del consumidor que los crea o distribuye. Sin embargo, a diferencia de los informes de crédito, es posible que deba pagar su puntaje de crédito si desea verlo.

Recuerde, una calificación crediticia no forma parte de su informe crediticio. Es un producto adicional independiente que evalúa los datos de su informe crediticio y asigna una “calificación numérica” ​​en función de su nivel de riesgo crediticio. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será su riesgo.

En ocasiones, es posible que pueda obtener una copia gratuita de su puntaje crediticio. Por ejemplo, cuando solicita una hipoteca residencial, es posible que se le solicite al prestamista que le proporcione una copia de su puntaje FICO Score sin cargo. También hay una serie de emisores de tarjetas de crédito y empresas en línea que le darán una puntuación de crédito gratuita. Sin embargo, estas empresas no están obligadas a otorgarle una calificación crediticia gratuita según la FCRA; lo hacen de forma voluntaria.

El otro problema con los puntajes de crédito es que no solo tiene uno. Hay miles de puntajes de crédito al consumidor que están disponibles comercialmente. Por lo tanto, es posible que el puntaje crediticio que compre (o al que acceda de forma gratuita) no sea el mismo que usaría un prestamista cuando solicite financiamiento.

Disputando errores

Las agencias de informes del consumidor, especialmente las principales agencias de crédito, manejan una gran cantidad de datos a diario. Los burós de crédito mantienen cada uno alrededor de 220 millones de archivos de crédito al consumidor. Entonces, no debería sorprender que ocurran errores. Según el US PIRG, de hecho, el 50% de las quejas de la base de datos pública de quejas del consumidor de la CFPB en 2019 se centraron en los informes de crédito al consumidor.

La moraleja de la historia? No puede sentarse y asumir que sus informes crediticios son precisos. Los errores en los informes crediticios, según un estudio de la FTC, se descubrieron en el 25% de los informes crediticios de los consumidores. Sin embargo, si revisa su informe crediticio y descubre información inexacta, la FCRA le brinda algún remedio. Tiene derecho a disputar los errores que descubra en sus informes de crédito.

La FCRA no solo le otorga el derecho a disputar errores en los informes de crédito, sino que también les dice a las agencias de crédito cómo deben manejar dichas disputas cuando las reciben:

  • Una agencia de crédito debe eliminar un elemento en disputa de su informe de crédito si no se verifica o corrige dentro del período de tiempo permitido (generalmente 30 días, pero a veces 45 días).
  • La agencia de crédito debe enviarle una actualización para informarle si el elemento que impugnó fue eliminado, corregido o verificado como exacto.
  • Las disputas crediticias son gratuitas para los consumidores.

Es importante disputar información inexacta o cuestionable cuando la descubra en su informe crediticio. Incluso si un error parece menor, eliminarlo podría ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.

Límites de tiempo

Cuando atraviesa circunstancias desafortunadas o comete errores y no administra bien sus obligaciones crediticias, la información negativa puede terminar en sus informes crediticios. Un historial crediticio negativo puede dificultar o incluso hacer imposible obtener un buen puntaje crediticio.

Sin embargo, en el lado positivo, la mayoría de los antecedentes crediticios negativos no permanecen en su informe crediticio para siempre. La FCRA establece limitaciones de tiempo que controlan cuánto tiempo puede permanecer la información despectiva en su informe crediticio.

Tipo de información negativa Límite de tiempo para informes crediticios

7 años a partir de la fecha de alta o 10 años a partir de la fecha de presentación, lo que ocurra primero