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¿Qué es un cargo financiero y cómo se calcula? La calle

¿Qué es un cargo financiero y cómo se calcula? La calle
13 enero, 2021
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25 de junio de 2019 2:13 p.m.EDT

Como consumidor en estos días, es fácil sentir que gasta la mitad de su dinero en cargos que no ve venir o, la mayoría de las veces, ni siquiera comprende.

Pida una cerveza de $ 5 y la factura pide $ 6.50 después de impuestos y propina.

¿Volar al extranjero? Ese boleto de descuento que tanto entusiasmó costará $ 200 adicionales en “cargos de salida”.

Que el cielo te ayude si has pedido entradas para conciertos.

A esta pila se agrega el misterioso “cargo financiero”, una línea que aparece en muchas facturas con poca explicación. Más específicamente, esta es una característica común en las facturas de tarjetas de crédito y otros extractos de préstamos.

Esto es lo que significa y exactamente por lo que está pagando.

¿Qué es un cargo financiero?

Un cargo por financiamiento es la cantidad de dinero que cobra un prestamista a cambio de darle crédito. Dicho de otra manera, es el costo de pedir dinero prestado.

Los cargos por financiamiento pueden presentarse en varias formas, pero las más comunes son:

• Cargos únicos cobrados cuando se emite el préstamo;

• Cuotas continuas de suma global pagadas cada vez que se realiza un pago de préstamo;

• Cargos por mora si se atrasa en su pago;

• Cualquier tarifa de servicio aplicable;

• Tasas de compromiso por préstamos no utilizados;

De estos, el cargo financiero más común es el interés, ya que casi cualquier préstamo profesional cobrará una tasa de interés.

Es importante comprender que, si bien la mayor parte de la cobertura de este tema analiza los cargos financieros en el contexto de la deuda de tarjetas de crédito, al igual que este artículo con fines demostrativos, se aplican a todas las formas de préstamos. Cuando paga intereses sobre sus préstamos estudiantiles o si tiene una tarifa administrativa como parte de su hipoteca, está pagando cargos financieros.

¿Cuándo se evalúa un cargo financiero?

No existe un método único para evaluar los cargos financieros. Los prestamistas pueden calcularlos en cualquier momento basándose en los detalles del préstamo.

Sin embargo, cuando su prestamista evalúa un cargo financiero, en realidad es bastante significativo. Particularmente para los cargos basados ​​en porcentajes, puede marcar una gran diferencia en cuánto paga. A modo de ejemplo, a continuación se muestra cómo se evalúan normalmente los intereses de las tarjetas de crédito:

Su tarjeta de crédito tiene lo que se llama un “ciclo de facturación”. Este es el período de tiempo durante el cual los cargos que realice aparecerán en su próxima factura. Un ciclo de facturación de la tarjeta de crédito es de un mes, aunque formalmente la compañía de la tarjeta de crédito podría enumerar el ciclo de facturación entre 24 y 33 días, dependiendo de cómo enumere los fines de semana y feriados.

Al final de cada ciclo de facturación, la compañía de su tarjeta de crédito le envía una factura por los gastos de ese mes. Luego cierra el ciclo de facturación y comienza uno nuevo para el mes siguiente.

Una compañía de tarjetas de crédito aplica cargos financieros e intereses al final de cada ciclo de facturación en función de si la factura anterior se pagó en su totalidad o no. Si pagó todo su saldo en la última factura, entonces no se aplica ningún interés a la nueva. Si tiene un saldo impago al final de un ciclo de facturación, normalmente se aplican intereses tanto al saldo anterior como a las compras más recientes.

Para demostrarlo, analicemos una tarjeta de crédito con un ciclo de facturación que comenzó el 5 de mayo y finalizó el 4 de junio.

• 4 de mayo: a las 11:59 pm finaliza el ciclo de facturación anterior.

• 5 de mayo: a medianoche comienza el nuevo ciclo de facturación. Todas las compras que realice con la tarjeta de crédito se incluirán en la factura del mes siguiente.

• 5 de mayo: la compañía de tarjetas de crédito calcula y envía su factura del ciclo de facturación anterior. Supongamos que son $ 1,000.

• 26 de mayo: vence la factura de $ 1,000 del ciclo de facturación anterior, ya que 21 días es el período mínimo de pago por ley. Pagas $ 500.

• 4 de junio: a las 11:59 pm finaliza este ciclo de facturación. Ha realizado $ 1,500 en compras adicionales durante el último mes.

• El 5 de junio a la medianoche comienza el nuevo ciclo de facturación.

• 5 de junio: la compañía de tarjetas de crédito calcula su factura para el ciclo de facturación de mayo a junio. Tiene un saldo existente de $ 500. La compañía de tarjetas de crédito agrega eso a sus $ 1,500 en nuevos gastos, luego aplica intereses a todo el saldo. Envía una factura final basada en su tasa de interés que vence el 26 de junio.

• Como alternativa: usted paga la factura completa el 26 de mayo. En este caso, el 5 de junio la compañía de la tarjeta de crédito calcula su factura a partir del ciclo de facturación más reciente. Tiene un saldo existente de $ 0. Como resultado, no cobra intereses y envía una factura final solo por su gasto más reciente de $ 1,500.

¿Cómo se calcula un cargo financiero?

No existe una fórmula fija sobre cómo los prestamistas pueden evaluar un cargo financiero. Los cargos por financiamiento pueden ser una suma global o basados ​​en un porcentaje del préstamo. Pueden ser únicas (como una tarifa de inicio) o continuas (como intereses o tarifas de membresía). Pueden ser parte de una factura mensual o evaluarse en función de circunstancias específicas (como cargos por pagos atrasados).

Comprender cómo se calculan los cargos financieros es fundamental. Para entender eso, aquí hay una descripción general de cómo una compañía de tarjetas de crédito típica cobra intereses.

Como se mencionó anteriormente, las tarjetas de crédito solo cobran intereses cuando tiene un saldo existente de mes a mes. Si no tiene un saldo existente, la compañía de la tarjeta de crédito no cobrará intereses sobre sus compras más recientes. Esto se denomina “período de gracia” y se aplica a las compras con cualquier tarjeta de crédito estándar.

Algunos tipos de gastos no tienen este período de gracia. En particular, si obtiene un anticipo en efectivo, su tarjeta de crédito generalmente comenzará a cobrar intereses de inmediato.

Si paga menos del monto total adeudado, pierde el período de gracia. Esto significa dos cosas:

• Primero, se le cobrarán intereses sobre el monto impago.

• En segundo lugar, deberá intereses sobre todas las compras nuevas en el futuro hasta que se pague la factura completa. Esto significa que si debe $ 500 al comienzo del ciclo de facturación y gana $ 1,500 en nuevas compras, deberá intereses sobre el total de $ 2,000 al final de ese ciclo de facturación.

Mientras que las compañías de tarjetas de crédito solían cobrar intereses sobre una base de suma global mensual, en la actualidad la mayoría de ellas usa lo que se llama el método de base diaria promedio. Esto significa que la empresa cobra intereses diariamente por cada compra realizada. Para calcular esto la empresa:

• Primero divide tu tasa de interés (la APR) por 365 para determinar tu tasa de interés diaria. Por ejemplo, si tiene una APR del 15%, su tasa de interés diaria sería 15/365 = 0.041%. Luego, la empresa multiplica su tasa de interés diaria por el número de días del ciclo de facturación. Por ejemplo, en un mes de 30 días al 15% APR, el estado de cuenta de ese mes tendría una tasa de interés de 1.23%.

• Finalmente, la empresa multiplica la tasa de interés de su estado de cuenta por el saldo pendiente. Por ejemplo, si tiene un saldo de $ 2,000 al final de un ciclo de facturación con una tasa de interés del estado de cuenta del 1.23%, debe $ 24.60 en intereses.

Algunas empresas también utilizan lo que se denomina método de saldo diario. Bajo este enfoque, la compañía calcula su tasa de interés diaria y luego la aplica al saldo actual de cada día a medida que avanza el mes. Luego, la empresa suma todos esos cálculos de intereses diarios para obtener el cargo financiero total del mes. (Esto puede parecer enorme, pero recuerde que la tasa de interés diaria es bastante pequeña).

Este es un enfoque menos común.

Cómo evitar un cargo financiero

Hay algunos cargos financieros que no puede evitar. Cualquier tarifa de servicio incorporada, por ejemplo, es inevitable. Algunos, sin embargo, puedes moverte. Las formas más comunes de evitar cargos por financiamiento son:

Cargos por mora : hacer sus pagos mínimos puede evitar los recargos por mora, que se acumulan rápidamente y a menudo pueden llegar a ser mucho más que los pagos mínimos.

Tasas de interés : el pago anticipado de cualquier préstamo reducirá la cantidad que paga en intereses.

Interés de la tarjeta de crédito : la única forma de evitar los intereses de la tarjeta de crédito es haciendo el pago completo cuando vence cada factura. Si hace esto, no recibirá ningún cargo financiero. De lo contrario, tendrá un saldo y la tarjeta de crédito se lo cobrará.

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