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¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona? Experian

¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona? Experian
13 enero, 2021
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En Experian, una de nuestras prioridades es la educación financiera y crediticia del consumidor. Esta publicación puede contener enlaces y referencias a uno o más de nuestros socios, pero brindamos una vista objetiva para ayudarlo a tomar las mejores decisiones. Para obtener más información, consulte nuestra Política editorial.

En este articulo:

  • ¿Cómo funciona una transferencia de saldo?
  • ¿Qué tipos de saldos se pueden transferir?
  • Qué considerar antes de transferir un saldo
  • ¿Es una transferencia de saldo la opción adecuada para usted?
  • ¿Cómo se realiza una transferencia de saldo?
  • ¿Una transferencia de saldo afectará su puntaje crediticio?
  • La línea de fondo

Una transferencia de saldo es una forma de ahorrar dinero moviendo una o más deudas a una tarjeta de crédito con un interés más bajo. Muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran un interés del 0% durante un año o más. Por lo tanto, con una buena planificación, podría pagar la deuda sin acumular ningún cargo por intereses.

Para decidir si una tarjeta de transferencia de saldo es adecuada para usted, compare los beneficios de una transferencia con otras tarifas que pagará y la probabilidad de que salde la deuda al final del período promocional. Así es como funciona una transferencia de saldo y quién puede beneficiarse más de ella.

¿Cómo funciona una transferencia de saldo?

Generalmente, necesitará un puntaje de crédito bueno o excelente (670 o más en una escala de puntaje de crédito de 850 puntos) para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo. Idealmente, solicitará una tarjeta que ofrezca una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% durante 12 meses o más, lo que le permitirá pagar sus deudas mientras ahorra dinero en intereses.

Una vez que esté aprobado, el emisor de la tarjeta confirmará su límite de crédito, que también es la cantidad máxima que puede transferir a la tarjeta. Le pedirá al emisor de la tarjeta que transfiera las deudas elegibles a su nueva tarjeta, y pagará esos saldos directamente o emitiéndole un cheque.

El emisor de la tarjeta puede cobrarle una tarifa de transferencia, generalmente el 3% del saldo. Recibirá una nueva tarjeta de crédito con un saldo por el monto que ha transferido más la tarifa.

Por ejemplo, supongamos que transfiere un saldo de $ 3,000 a una tarjeta con una tarifa de transferencia de saldo del 3% y un período sin intereses de 15 meses. Con la nueva tarjeta, pagaría $ 3,090 a $ 206 al mes y no pagaría intereses. Si su tarjeta anterior tenía una APR del 17%, incluso si se comprometió a no cobrar más y pagar el saldo en 15 meses, aún ahorraría $ 351 en intereses al transferir el saldo a la nueva tarjeta.

¿Qué tipos de saldos se pueden transferir?

Puede mover el saldo de una tarjeta de crédito a una nueva tarjeta de un emisor diferente, pero por lo general, no puede transferir un saldo de una tarjeta a otra emitida por la misma empresa o cualquiera de sus afiliadas. Eso podría incluir tarjetas de crédito de aerolíneas o tiendas. Por ejemplo, Citi no aprobará una transferencia de saldo de una LLBean® Mastercard® a una nueva tarjeta Citi porque ambas son emitidas por Citibank.

Más allá de la deuda de la tarjeta de crédito, el tipo de deuda que puede transferir a una nueva tarjeta de transferencia de saldo varía según la empresa. Es posible que pueda transferir préstamos personales, por ejemplo, directamente a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. O la nueva tarjeta puede proporcionar cheques de transferencia de saldo físico que puede depositar en otras cuentas, como préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria o préstamos de día de pago. El monto que estos cheques pagan hacia sus otras cuentas se transferirá a su tarjeta de transferencia de saldo con la APR promocional.

Planee no hacer nuevas compras mientras paga los saldos de la nueva tarjeta. De lo contrario, incluso si cancela el cargo antes de fin de mes, es posible que se acumulen intereses tanto en la compra como en la cantidad transferida.

Qué considerar antes de transferir un saldo

Independientemente del tipo de saldo que planee transferir, la consolidación de la deuda con una tarjeta de transferencia de saldo requiere evaluar muchos pros y contras. El proceso puede generar ahorros significativos, pero solo si se planifica y ejecuta cuidadosamente.

Ventajas de una transferencia de saldo

  • Tasas de interés más bajas : el mayor beneficio de una transferencia de saldo es la oportunidad de usar la APR promocional del 0% para pagar deudas, especialmente si tiene tarjetas de crédito y préstamos con intereses altos. Eso también podría significar deshacerse de las deudas más rápido.
  • Facturas simplificadas : la consolidación de varios pagos en uno significa no tener que realizar un seguimiento de varias facturas. Cuando mueva los saldos de tres tarjetas de crédito a su nueva tarjeta, solo tendrá que realizar un seguimiento de una factura de tarjeta de crédito. Eso podría ayudarlo a monitorear las facturas más de cerca, pagándolas a tiempo y protegiendo su puntaje crediticio.
  • Mejores términos : Dependiendo de la tarjeta de transferencia de saldo que elija, es posible que pueda aprovechar mejores términos que sus tarjetas anteriores ofrecidas, como sin cargos por pago atrasado o la posibilidad de elegir su propia fecha de vencimiento de pago. Algunas tarjetas de transferencia de saldo también ofrecen recompensas en efectivo en compras. Pero esos solo son útiles si espera para hacer compras hasta que cancele el saldo transferido, y planea pagar su factura en su totalidad cada mes a partir de entonces. De lo contrario, corre el riesgo de perder los ahorros en intereses y aumentar su deuda.

Desventajas de una transferencia de saldo

  • La posibilidad de una APR más alta : una vez que finaliza el período promocional, su APR aumentará y cualquier saldo impago estará sujeto a cargos por intereses. Por eso es tan importante asegurarse de deshacerse de su deuda antes de esa fecha.
  • Cargo por transferencia de saldo : a menudo pagará un cargo por transferir un saldo. Aunque normalmente es el 3% de la cantidad transferida, podría llegar al 5%. Sin embargo, una cantidad limitada de tarjetas no cobran una tarifa por los saldos transferidos dentro de una cierta cantidad de días después de la apertura de la cuenta.
  • Restricciones de límite de crédito : cuando solicita una tarjeta de transferencia de saldo, el emisor le asignará un límite de crédito. No podrá transferir saldos que excedan ese límite, lo que podría restringir la cantidad de deuda que consolida. Si necesita elegir, transfiera la deuda con las tasas de interés más altas para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible.

¿Es una transferencia de saldo la opción adecuada para usted?

  • Tiene buen o excelente crédito, lo que lo califica para atractivas ofertas de transferencia de saldo. Por lo general, necesita una puntuación de crédito de 670 o superior.
  • Tiene una deuda con una tasa de interés alta que puede pagar dentro del período promocional de 0% APR. No es necesario que incluya todas sus deudas en la transferencia, pero reducir la APR incluso en el saldo de una sola tarjeta de crédito podría liberar dinero para pagar otras deudas.
  • Ha encontrado una atractiva oferta de transferencia de saldo. Dependiendo de su crédito, los emisores pueden dirigirse a usted con ofertas para períodos de 0% APR particularmente largos o tarjetas que vienen con transferencias sin cargo. Antes de aceptar cualquier oferta, compárala con otras tarjetas para que puedas elegir la que más te ahorrará y te brindará los beneficios que deseas.

Por otro lado, una transferencia de saldo podría no ser el mejor enfoque si:

  • Puede cancelar sus saldos existentes dentro de los seis meses. Es probable que no valga la pena pasar por el proceso de una transferencia de saldo si puede enviar más del mínimo a sus saldos y pagarlos de la manera tradicional.
  • No está preparado para dejar de cargar compras en la tarjeta. Agregar a su saldo transferido niega los beneficios de su nueva tarjeta, ya que es menos probable que la pague dentro del plazo promocional. Si desea salir de sus deudas pero depende de las tarjetas de crédito para pagar sus necesidades, considere discutir su situación con un asesor de crédito certificado en una organización sin fines de lucro. Pueden ayudarlo a considerar tácticas de reducción de deuda y presupuestos más allá de la consolidación de deuda.
  • No calificarás. Sin el puntaje crediticio correspondiente, es posible que no pueda obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Pero no está fuera de suerte. Puede trabajar para mejorar su puntaje crediticio u optar por un préstamo de consolidación de deuda que podría tener requisitos crediticios más indulgentes, pero que también vendrá con una tasa de interés superior al 0%. Si la tasa es más baja que la que pagaba anteriormente, puede que valga la pena considerarla.

¿Cómo se realiza una transferencia de saldo?

Para comenzar el proceso de transferencia de saldo y aprovechar al máximo su tarjeta:

  1. Elija la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada. Eso incluye verificar su puntaje de crédito para saber si es probable que califique cuando presente la solicitud. Sacar su propio puntaje crediticio no dañará su crédito. Puede hacerlo de forma gratuita a través de muchos servicios en línea, incluido Experian’s, que también proporcionará un informe crediticio gratuito.
  2. Verifique el límite de crédito. Puede recibir un límite que sea menor que su deuda total, o menor que el saldo de su tarjeta de crédito con el interés más alto.
  3. Asegúrese de comprender todos los términos y condiciones de la tarjeta. Verifique sus tarifas, APR de transferencia y compra, la duración de su período promocional y las circunstancias bajo las cuales podría perder el acceso a la oferta de APR del 0%, incluido el pago atrasado.
  4. Determina cuánto transferir. Esto es necesario si el límite de crédito requiere que realice una transferencia parcial. Priorice mover un saldo con una alta tasa de interés y calcule cuánto le costarán las tarifas de transferencia.
  5. Verifique con el emisor si puede realizar la transferencia en línea y asegúrese de tener a mano la información necesaria, incluido el número de cuenta original, para hacerlo.
  6. Continúe realizando pagos de sus saldos anteriores hasta que el emisor de su nueva tarjeta confirme que la transferencia se completó. Si ha movido un saldo completo de una tarjeta a otra, considere mantener abierta la tarjeta original (pero evitando realizar cargos). Eso asegurará que no acorte inadvertidamente su historial crediticio, que representa el 15% de su FICO ® Score ☉. Sin embargo, si la tarjeta tiene una tarifa anual considerable y le preocupa no poder pagarla, cerrar la tarjeta puede tener sentido.

¿Una transferencia de saldo afectará su puntaje crediticio?

Como abrir una cuenta nueva, transferir un saldo a una nueva tarjeta de crédito afectará su puntaje crediticio. Así es cómo:

  • Resultará en una investigación difícil. Esto ocurre cuando la compañía de la tarjeta de crédito verifica su crédito para confirmar que es un buen candidato para la tarjeta. Aparecerá en su informe de crédito y podría afectarlo brevemente de manera negativa, pero solo es motivo de preocupación para los prestamistas si es una de las muchas consultas sobre tarjetas de crédito en poco tiempo (con la excepción de la tasa de interés para un préstamo para automóvil o vivienda, que no cuenta en su contra siempre que lo haga en un período de dos semanas). Planee solicitar una tarjeta para la que ha sido preaprobado o para la que su investigación muestra que tiene una excelente oportunidad de calificar.
  • Su tasa de utilización de crédito podría disminuir, afectando positivamente su puntaje. Si deja abiertas las cuentas antiguas después de transferirlas y no asume una nueva deuda, está utilizando el 0% de esos límites de crédito. Además, a medida que paga la deuda de la nueva tarjeta, está usando cada vez menos de su crédito disponible. Dado que los montos adeudados en relación con su límite de crédito total es uno de los principales contribuyentes a su puntaje crediticio, mantener el crédito disponible alto y la deuda baja podría aumentar su puntaje.

La línea de fondo

Una transferencia de saldo es una de las formas más inteligentes de reducir la deuda. Para tener el privilegio de obtener un nuevo cliente, las compañías de tarjetas de crédito ofrecerán términos y condiciones deseables que pueden ayudarlo a obtener el control de sus finanzas.

Pero para aprovechar realmente el acuerdo, asegúrese de poder pagar la cantidad transferida antes de que aumente su APR. Una tarjeta que ofrece un largo período promocional de 0% APR, como la Tarjeta Citi® Diamond Preferred® de nuestro socio, por ejemplo, podría ser una buena opción si tiene una gran deuda que pagar. La tarjeta Citi ® Double Cash Card – oferta BT de 18 meses ofrece el mismo período de tiempo pero sin período de APR promocional para compras. Compare cuánto pagaría en tarifas y ahorraría en intereses con cualquier tarjeta potencial, y siéntase orgulloso de saber que está brindando a su salud financiera la atención que merece.