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¿Qué tasa de rendimiento debo esperar de mi 401 (k)?

¿Qué tasa de rendimiento debo esperar de mi 401 (k)?
13 enero, 2021
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Category: Tasas De Interés

Odiamos alargar esa vieja frase, “depende”. Pero lo hace. La tasa de rendimiento de su plan 401 (k) está directamente relacionada con la cartera de inversiones que crea con sus contribuciones, así como con el entorno actual del mercado.

Dicho esto, aunque cada plan 401 (k) es diferente, las contribuciones acumuladas dentro de su plan, que están diversificadas entre acciones, bonos e inversiones en efectivo, pueden proporcionar un rendimiento anual promedio que oscila entre el 5% y el 8%.

Conclusiones clave

  • El rendimiento de su cuenta 401 (k) depende completamente de su asignación de activos.
  • Los diferentes activos ofrecen diferentes rendimientos; generalmente, cuanto mayor es el potencial de crecimiento, mayor es el riesgo.
  • Por lo general, una persona con un horizonte de tiempo prolongado asume más riesgo dentro de una cartera que una que está cerca de la jubilación.
  • Puede comparar el rendimiento de sus tenencias 401 (k) con las de fondos similares o con un índice de referencia.
  • Una cartera moderadamente agresiva, en torno al 60% de acciones y el 40% de vehículos de renta fija y efectivo, registra un rendimiento anual medio en el rango del 5% al ​​8%.

Cómo funcionan los planes 401 (k)

Repasemos los conceptos básicos. Un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k), puede ser una herramienta valiosa para acumular ahorros a largo plazo. Cada compañía que ofrece un plan 401 (k) brinda a los empleados la oportunidad de contribuir con dinero, un porcentaje de sus salarios, antes de impuestos [o después de impuestos para Roth 401 (k) s], mediante aplazamientos de cheques de pago. A menudo, los empleadores proporcionan una equiparación de las contribuciones de los empleados, hasta un cierto porcentaje, creando un incentivo aún mayor para ahorrar.  

Si bien varían según la compañía y el proveedor del plan, cada 401 (k) ofrece una serie de opciones de inversión a las que las personas pueden asignar sus contribuciones, por lo general, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Los empleados se benefician no solo de los ahorros y reinversiones sistemáticos, el crecimiento libre de impuestos de sus inversiones y las contribuciones de contrapartida del empleador, sino también de la naturaleza de economías de escala de los planes 401 (k) y la variedad de sus opciones de inversión.

Se trata de la asignación de activos

El rendimiento de su cuenta 401 (k) depende completamente de su asignación de activos: es decir, el tipo de fondos en los que invierte, la combinación de fondos y la cantidad de dinero que ha asignado a cada uno.

Los inversores experimentan resultados diferentes, según las opciones de inversión y las asignaciones disponibles dentro de sus planes específicos, y cómo los aprovechan. Dos empleados de la misma empresa podrían participar en el mismo plan 401 (k), pero experimentar diferentes tasas de rendimiento, según el tipo de inversión que elijan.

Los diferentes activos funcionan de manera diferente y satisfacen diferentes necesidades. Los instrumentos de deuda, como los bonos y los certificados de depósito, proporcionan ingresos generalmente seguros pero no mucho crecimiento, por lo tanto, no tanto rendimiento. Los bienes raíces (disponibles para los inversores en un fideicomiso de inversión en bienes raíces (REIT) o un fondo mutuo de bienes raíces o ETF) ofrecen ingresos y, a menudo, también una apreciación del capital. Las acciones corporativas, también conocidas como acciones, tienen el mayor rendimiento potencial.

Sin embargo, el universo de la renta variable es enorme y, dentro de él, los rendimientos varían enormemente. Algunas acciones ofrecen buenos ingresos a través de sus ricos dividendos, pero poca apreciación. Las acciones de primera clase y de gran capitalización, las de grandes corporaciones bien establecidas, ofrecen rendimientos estables, aunque en el lado inferior. Las empresas más pequeñas y de rápido movimiento a menudo se consideran “acciones de crecimiento” y, como su nombre lo indica, tienen el potencial de ofrecer una alta tasa de rendimiento.

Pero, por supuesto, lo que sube puede bajar: cuanto mayor sea el potencial de crecimiento agresivo de una acción, por lo general mayores serán sus posibilidades de grandes caídas. Se llama compensación riesgo-rendimiento.

Suena como un cliché publicitario, pero vale la pena repetirlo de todos modos: los rendimientos pasados ​​de los fondos dentro de un plan 401 (k) no son garantía de rendimiento futuro.

Su asignación de activos debe determinarse en función de su apetito específico por el riesgo, también conocido como su tolerancia al riesgo, así como la cantidad de tiempo que tiene hasta que necesite comenzar a retirar fondos de su cuenta de jubilación. Los inversores con poco apetito por el riesgo se beneficiarán mejor colocando las inversiones en asignaciones menos volátiles que podrían resultar en tasas de rendimiento más bajas con el tiempo.

Por el contrario, es más probable que los inversores con una mayor tolerancia al riesgo elijan inversiones con mayor potencial para obtener mayores rendimientos pero con mayor volatilidad.

Equilibrio entre riesgo y rentabilidad

Ahora es el momento de volver a ese rango del 5% al ​​8% que citamos arriba. Es una tasa de rendimiento promedio, basada en la asignación común moderadamente agresiva entre los inversores que participan en planes 401 (k) que consta de 60% de acciones y 40% de deuda / efectivo. Una asignación de cartera de 60/40 está diseñada para lograr un crecimiento a largo plazo a través de la tenencia de acciones mientras se mitiga la volatilidad con posiciones en bonos y efectivo.

En el espectro de riesgo / recompensa, la cartera 60/40 está aproximadamente en el medio. Por ejemplo, si invierte en una cartera más agresiva, digamos 70% de acciones, 25% de deuda y solo 5% de efectivo, puede esperar retornos más altos de dos dígitos con el tiempo. Sin embargo, la volatilidad dentro de su cuenta también puede ser mucho mayor.

Por el contrario, si fuera más conservador (75% de deuda / instrumentos de renta fija, 15% de acciones, 10% de efectivo) su cartera funcionaría sin problemas, pero rendimientos de solo 2% a 3% (dependiendo de las tasas de interés vigentes fueron).

Por lo general, una persona con un horizonte de tiempo prolongado asume más riesgo dentro de una cartera que una que está cerca de la jubilación. Y es común, y prudente, que los inversores cambien gradualmente los activos dentro de la cartera a medida que se acercan a la jubilación.

Como una forma integral de lograr esta metamorfosis, los fondos con fecha objetivo se han convertido en una opción popular entre los participantes del plan 401 (k). Estos fondos mutuos permiten a los inversores seleccionar una fecha cercana a su año de jubilación proyectado, como 2025 o 2050.  

Los fondos con una fecha objetivo posterior se enfocan en las asignaciones de inversión de una manera más agresiva que los fondos con una fecha objetivo a corto plazo. Las tasas de rendimiento de los fondos con fecha objetivo varían de una empresa a otra, pero estas asignaciones de un solo fondo ofrecen un enfoque de no intervención para la asignación de activos dentro de un 401 (k).  

$ 112,300

El saldo promedio del plan 401 (k) a marzo de 2020 en Fidelity Investments, proveedor / administrador para más de 30 millones de dichas cuentas.

¿Cómo le va a su 401 (k)?

Asigne sus activos como quiera, nunca podrá estar 100% seguro de los retornos que generará su 401 (k); por eso se llama invertir, no ahorrar. Pero si quiere tener una idea del rendimiento de su cartera, puede y debe hacer comparaciones.

Específicamente, puede comparar las inversiones en su cuenta con otros fondos mutuos o ETF que invierten en activos similares (bonos corporativos, acciones de pequeña capitalización, etc.), o tienen objetivos de inversión similares (crecimiento agresivo, ingresos equilibrados, apreciación, etc.) ). También puede ver el rendimiento de un fondo en particular en comparación con un índice general de su clase de activo, sector o tipo de valor.

Por ejemplo, si era propietario de un fondo inmobiliario, es posible que desee ver si tiene un rendimiento inferior o superior al índice Dow Jones US Real Estate (DJUSRE), que rastrea más de 100 REIT y empresas inmobiliarias. Si posee fondos de acciones de base amplia, incluso puede compararlos con el mercado de valores.

Sin embargo, no se sorprenda si su rendimiento real está por detrás del índice entre un 1% y un 2%. La causa son, en pocas palabras, las tarifas anuales cobradas tanto por sus fondos individuales como por el plan 401 (k) en sí. Desafortunadamente, este tipo de gasto está más allá de su control y es de esperar. Sin embargo, si el índice sube y su fondo baja, tenga miedo, tenga mucho miedo.

La línea de fondo

No es posible predecir su tasa de rendimiento dentro de su 401 (k), pero puede usar los conceptos básicos de asignación de activos y tolerancia al riesgo, junto con su horizonte de tiempo, para crear una cartera que lo ayude a alcanzar sus metas de jubilación.

Además, observe detenidamente las tarifas que implican las diferentes opciones. Cada uno de estos factores influye en la tasa de rendimiento general de su cuenta 401 (k) y debe revisarse periódicamente para asegurarse de que su cuenta cumpla con sus preferencias de inversión y sus necesidades de acumulación de ahorros.

No hay un retorno que sea “correcto” esperar de un 401 (k). Pero no es como si fuera una situación o evento fuera de su control, como observar el clima y hacer planes de vacaciones en consecuencia. Funciona al revés: usted determina con precisión lo que necesitará en la jubilación y su período de tiempo hasta que se jubile, y determina lo que espera de su 401 (k) a partir de eso.